De woningmarkt staat onder druk, huizenprijzen blijven stijgen, hypotheekrentes veranderen constant en de regels voor het verstrekken van hypotheken zijn in de afgelopen jaren aangescherpt. Voor veel starters en gezinnen is het al moeilijk genoeg om een passende woning te vinden, maar voor ZZP’ers liggen er nog extra obstakels in de weg doordat banken strengere criteria hanteren voor ZZP’ers omdat hun inkomen minder voorspelbaar is. In deze blog kijken we naar de huidige situatie en hoe deze impact heeft op ZZP’ers en laten we zien hoe u als zelfstandige uw kans op de woningmarkt kunt maximaliseren.

Waarom ZZP’ers het moeilijk hebben

Het grootste probleem dat ZZP’ers tegenkomen bij het aanschaffen van een huis is de beoordeling van hun inkomen. Banken vragen vaak om de winstcijfers van de afgelopen jaren uit de jaarrekeningen, belastingaangiften en soms zelfs een prognose voor het komende jaar. Dit kan voor jonge zelfstandigen die net van start zijn gegaan een flinke uitdaging zijn. Ook wordt er bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag vaak gekeken naar de stabiliteit van het inkomen, waarbij meer stabiliteit zorgt voor een hogere hypotheek of lagere rentes. Dit komt voor ZZP’ers natuurlijk niet goed uit, omdat zij niet in loondienst werken en dus minder stabiliteit hebben.

Nieuwe kansen in 2025

Wel zien we een positieve ontwikkeling voor ZZP’ers in 2025. Veel banken hebben hun hypotheekvoorwaarden versoepeld en bieden zelfstandigen inmiddels een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan voor woningen tot 450.000 euro, waar het in 2024 nog 435.000 euro was. Wilt u direct na de aanschaf van uw woning gaan verduurzamen, bijvoorbeeld met zonnepanelen of isolatie? Dan kunt u zelfs 477.000 euro lenen. Ook gaat de eenmalige bijdrage aan de NHG voor ZZP’ers omlaag van 0,6 procent naar 0,4 procent (ABN Amro, 2025). Dit alles zorgt ervoor dat uw totale maximale hypotheek stijgt en u dus meer kans heeft op de gewenste woning.

Praktisch advies

Om de hypotheekaanvraag te beoordelen kijken banken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren of de afgelopen 36 maanden. Wij zien vaak dat ZZP’ers met een goed opgestelde financiële administratie en strategische voorbereiding aanzienlijk meer kans hebben op een gunstige hypotheek. Daarom kijken wij allereerst met u naar uw persoonlijke financiële situatie. We kijken naar het werkelijke gemiddelde inkomen, welke uitgaven vast en structureel zijn, of er mogelijkheden zijn om te sparen, of er een aanbetaling kan worden gedaan en we kijken samen met u naar uw toekomstplannen waarin er veranderingen kunnen komen. Hierna bekijken we welke hypotheekvormen er zijn en welke geldverstrekkers het beste aansluiten bij uw profiel.

Concrete voordelen voor u

Door de veranderingen kunt u nu met NHG woningen tot 450.000 euro financieren. Daarnaast zijn er extra leningen beschikbaar voor verduurzaming waardoor uw mogelijkheden flink toenemen en er dus meer opties zijn. Dit heeft ervoor gezorgd dat het winnen van professioneel advies nog belangrijker is geworden voor het treffen van een goede voorbereiding waarbij alle documentatie op orde is en een goede case gepresenteerd kan worden aan de geldverstrekker. Door tijdig uw financiële administratie op orde te hebben, vergroot u de kans op een hogere hypotheek en lagere rente (Consumentenbond, 2025). Ook adviseren wij ZZP’ers om op tijd te beginnen met het opbouwen van een financiële buffer. Deze spaarpot laat niet alleen stabiliteit zien aan de bank, maar geeft u ook gemoedsrust bij onverwachte uitgaven.

Conclusie

De woningmarkt is voor u als ZZP’er zeker uitdagend maar niet onoverwinnelijk. Door goed inzicht in het inkomen te combineren met een duidelijke en reële financiële administratie en goed strategisch advies kan het verschil worden gemaakt. Met dank aan de recente versoepelingen, zoals de verhoging van het NHG, liggen er nieuwe kansen voor zelfstandigen. Door strategisch financieel advies, duidelijke en transparante documentatie en een proactieve houding naar de banken kan een hypotheek vaak juist wel gerealiseerd worden. Hierbij is het belangrijk dat u als klant en uw adviseur goed samenwerken om uw persoonlijke financiën overzichtelijk en duidelijk te krijgen zodat er een plan kan worden opgesteld dat reëel en haalbaar is. Zo kunt u met vertrouwen de stap naar een eigen huis zetten.